Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ? Comment ça marche, quand c’est nécessaire
Comment assurer un prêt immobilier ? L’assurance hypothécaire protège le prêteur. Vous devrez le payer si vous obtenez une hypothèque FHA ou si vous déposez moins de 20% sur un prêt conventionnel.
L’objectif traditionnel d’une mise de fonds pour une maison est de 20 % du prix d’achat, mais cela est hors de portée pour de nombreux acheteurs.
L’assurance hypothécaire permet de verser une mise de fonds beaucoup plus petite tout en étant admissible à un prêt immobilier. Il protège le prêteur en cas de défaut de paiement sur le prêt.
Avec une hypothèque conventionnelle – un prêt immobilier qui n’est ni garanti ni assuré par le gouvernement fédéral.
Un prêteur vous demandera de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, si vous mettez moins de 20% vers le bas.
Les prêts hypothécaires, soutenus par le département américain de l’Agriculture, et les prêts hypothécaires VA, soutenus par le département américain des Anciens Combattants, ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire.
Mais ils ont des frais pour protéger les prêteurs en cas de défaillance des emprunteurs. Ainsi, vous devrez toujours faire face à un coût supplémentaire avec ces prêts immobiliers en échange de la faible exigence de mise de fonds.
Comment fonctionne l’assurance prêt immobilier ?
Comment assurer un prêt immobilier ? Vous assumez le coût de l’assurance hypothécaire, mais elle couvre le prêteur.
L’assurance hypothécaire rembourse au prêteur une partie du capital si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires.
Pendant ce temps, vous êtes toujours sur le crochet pour le prêt si vous ne pouvez pas payer, et vous pourriez perdre la maison en forclusion si vous êtes trop loin derrière.
Ceci est différent de l’assurance vie hypothécaire, qui rembourse le solde de l’hypothèque si l’emprunteur décède, ou de l’assurance invalidité hypothécaire, qui élimine l’hypothèque si l’emprunteur devient invalide.
PMI et MIP et autres frais
Comment assurer un prêt immobilier ? L’assurance hypothécaire fonctionne un peu différemment selon le type de prêt immobilier.
Voici ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires conventionnels et garantis par le gouvernement.
PMI pour les prêts hypothécaires conventionnels
Comment assurer un prêt immobilier ? De nombreux prêteurs offrent des prêts hypothécaires conventionnels avec de faibles exigences de mise de fonds – certaines aussi basses que 3 %.
Un prêteur vous demandera probablement de payer une assurance hypothécaire privée, ou PMI, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %.
Avant d’acheter une maison, vous pouvez utiliser un calculateur PMI pour estimer le coût du PMI, qui variera en fonction de la taille de votre prêt immobilier, de votre pointage de crédit et d’autres facteurs.
En règle générale, la prime PMI mensuelle est incluse dans votre versement hypothécaire. Vous pouvez demander d’annuler le PMI une fois que vous avez plus de 20 % de valeur nette dans votre maison.
Prime d’assurance hypothécaire FHA (MIP)
Comment assurer un prêt immobilier ? Les prêts FHA comportent des acomptes minimaux aussi bas que 3,5% et ont des qualifications de crédit plus faciles qu’avec les prêts conventionnels.
La plupart des prêts immobiliers FHA nécessitent une prime d’assurance hypothécaire initiale et une prime annuelle, quel que soit le montant de l’acompte.
La prime initiale est de 1,75 % du montant du prêt et la prime annuelle varie de 0,45 % à 1,05 % du solde moyen impayé du prêt pour cette année.
Vous payez la prime annuelle d’assurance hypothécaire, ou MIP, en versements mensuels pendant toute la durée du prêt FHA si vous déposez moins de 10 %. Si vous déposez plus de 10 %, vous payez MIP pendant 11 ans.
Frais de garantie
Comment assurer un prêt immobilier ? Les prêts sont des prêts sans acompte pour les acheteurs de maisons rurales.
Certains prêts facturent deux frais : des frais de garantie initiaux que vous payez une fois et des frais annuels que vous payez chaque année pendant la durée du prêt.
La commission de garantie initiale 2019 est de 1% du montant du prêt. Les frais annuels correspondent à 0,35 % du solde moyen du prêt impayé pour l’année.
Qui est divisé en versements mensuels et inclus dans votre versement hypothécaire. Le gouvernement fédéral évalue les frais à chaque exercice financier et peut les modifier.
Mais le montant de vos frais ne fluctuera pas ; il est fixé à la clôture du prêt.
Frais de financement VA
Comment assurer un prêt immobilier ? Les hypothèques VA ne nécessitent aucun acompte et présentent des taux d’intérêt bas pour les membres actifs, handicapés ou retraités du service militaire, certains membres et réservistes de la Garde nationale et les conjoints survivants éligibles.
Ils n’ont pas besoin d’assurance hypothécaire, mais la plupart des emprunteurs paieront des « frais de financement » allant de 1,4 % à 3,6 % du montant du prêt pour les prêts d’achat.
Le montant des frais varie en fonction du montant de votre acompte et s’il s’agit de votre premier prêt VA.