Comment obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit en seulement 6 étapes ?
Comment obtenir un prêt immobilier ? Peut-on acheter une maison avec un mauvais crédit ?
Prenez des mesures pour réparer votre crédit et découvrez les programmes conçus pour aider les emprunteurs dont le crédit n’est pas idéal à trouver le bon prêt immobilier.
ÉTAPE 1 : Certains prêts avec des minimums de pointage de crédit inférieurs doivent être pris en compte.
Comment obtenir un prêt immobilier ? Plusieurs programmes garantis par les États sont des sources légitimes d’informations sur les prêts immobiliers pour mauvais crédit.
Avant l’existence de ces programmes, l’accession à la propriété était un privilège accordé uniquement à ceux qui disposaient d’économies pour une mise de fonds substantielle, un revenu important et un excellent crédit.
Les acheteurs qui manquaient l’une de ces pièces étaient considérés par les prêteurs comme trop risqués : des acomptes faibles signifiaient que les prêteurs perdraient de l’argent.
S’ils devaient saisir et vendre une maison, un revenu plus faible réduisait les chances qu’un emprunteur puisse effectuer des paiements mensuels réguliers.
Et un historique de crédit en dents de scie suggérait que l’emprunteur avait eu des problèmes pour payer ses dettes dans le passé.
Certains prêteurs ont offert des prêts à des emprunteurs moins qu’idéaux. Mais peu de prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires pour mauvais crédit garantissaient l’approbation.
Donc une demande nuirait au crédit de l’acheteur avec peu d’espoir de succès. Ces normes empêchaient bon nombre d’acheteurs capables de payer de contracter des emprunts.
L’accession à la propriété ajoute de la stabilité à l’économie, de sorte que plusieurs agences étatiques et locales ont vu l’opportunité d’attirer plus de personnes dans les maisons en garantissant leurs prêts, réduisant ainsi le risque pour les prêteurs.
ÉTAPE 2 : Augmentez vos chances d’approbation en augmentant votre acompte, en diminuant votre dette et votre DTI, et plus encore.
Comment obtenir un prêt immobilier ? Si votre pointage de crédit est le seul point négatif important dans votre dossier de demande de prêt.
Les prêteurs sont plus susceptibles de le considérer comme un seul élément de votre dossier financier et se tourneront vers vos autres points forts pour l’équilibrer.
Si, cependant, le reste de votre application a également des chiffres qui patinent près de la ligne, vous aurez l’air d’un risque beaucoup plus grand.
Votre crédit prendra le plus de temps à s’améliorer, alors pendant que vous continuez à vous concentrer sur cela.
Vous pouvez prendre des mesures immédiates pour renforcer le reste de votre forfait. Tout d’abord, travaillez dur pour constituer votre acompte.
Car des acomptes plus élevés signalent un risque moindre pour les prêteurs – plus vous avez payé de votre maison, moins ils risquent de perdre si vous faites défaut.
De plus, une mise de fonds plus élevée réduit la probabilité que vous ayez à payer une assurance hypothécaire privée ou des primes d’assurance hypothécaire.
De sorte qu’une plus grande partie de chaque paiement mensuel servira à rembourser votre dette au lieu d’assurer votre prêt.
Le DTI, ou ratio de la dette au revenu, est le solde entre votre revenu mensuel (avant impôts) et le montant que vous devez payer pour la dette.
Les prêteurs utilisent cela comme un indicateur que vous ne contractez pas plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de payer.
Il est essentiel de comprendre que ce ratio ne comprend que les paiements mensuels pour la dette.
Il n’inclut pas les services publics, les assurances, les dépenses alimentaires et vestimentaires, les divertissements, l’essence ou tout autre flux de trésorerie.
Bien que chaque prêteur hypothécaire et programme stipule son DTI maximum, ce n’est pas vraiment un nombre que vous voulez maximiser si vous voulez pouvoir payer confortablement vos factures.
Rembourser la dette existante aussi rapidement que possible réduira ce ratio et augmentera vos chances d’obtenir un prêt, et vous rendra plus à l’aise de le payer.
Une autre option pour soutenir votre demande et vous décharger des problèmes de crédit est de trouver un cosignataire.
Les cosignataires signent les documents pour l’hypothèque avec vous et, ce faisant, acceptent de payer la dette si vous n’êtes pas en mesure de le faire.
Ce qui peut faire la différence lors de l’achat d’une maison avec un mauvais crédit. C’est un risque énorme pour le cosignataire.
Qui porte alors également votre hypothèque sur son propre rapport de crédit et augmente son propre DTI.
Habituellement, les cosignataires sont des membres proches de la famille qui ont foi en votre intention de rembourser le prêt.
Et qui peuvent être à l’aise de vous supporter pendant une période difficile ou deux, mais qui peuvent compter sur vous pour prendre soin de votre entreprise.
ÉTAPE 3 : Comprenez ce qui se trouve sur votre dossier de crédit et prenez des mesures pour réparer votre crédit.
Comment obtenir un prêt immobilier ? Les cotes de crédit sont quelque peu mystérieuses; peu de gens comprennent vraiment comment ils sont calculés.
Car les calculs réels qui entrent dans la détermination d’un pointage de crédit sont un secret bien gardé. Cependant, plusieurs facteurs ont des effets clairs sur votre score et vous pouvez prendre des mesures pour améliorer ces facteurs.
Avant de vous soucier de la façon d’ajuster votre pointage, vous devrez examiner attentivement votre historique de crédit.
Obtenez des copies de votre rapport de solvabilité auprès des principaux bureaux de crédit. Parfois, les créanciers relèvent de l’une des agences et non des autres.
Vous voudrez donc vérifier. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit chaque année de chaque agence.
Faites attention lorsque vous vous inscrivez à d’autres sites de rapport de crédit « gratuits » qui promettent votre rapport et votre score moyennant des frais.
Vérifiez attentivement votre rapport, recherchez les erreurs et assurez-vous que tous les comptes figurant sur le rapport sont des comptes que vous reconnaissez.
Tout problème peut être contesté auprès des bureaux de crédit, mais cela peut prendre un certain temps, alors commencez tôt.
Qu’est-ce qui entre dans une cote de crédit ? Votre historique de paiement représente environ 35% de votre score global.
Et un historique clair et long des paiements à temps contribue grandement à montrer aux prêteurs que vous prenez au sérieux le paiement de vos dettes.
Si c’est quelque chose avec lequel vous avez lutté. Vous voudrez faire un effort supplémentaire pour effectuer ces paiements à temps avant de demander un prêt hypothécaire.
En supposant que vos paiements ont été en retard parce que vous êtes oublieux ou que vous n’obtenez tout simplement pas paiements par la poste à temps.
Dans ces cas, envisagez de profiter de la fonction de planification des paiements de votre banque ou des options de prélèvement automatique offertes par vos créanciers et vos services publics pour vous assurer que les paiements arrivent à temps.
Si, toutefois, vos paiements sont souvent en retard parce que vous éprouvez des difficultés financières. Il est probablement plus prioritaire de devenir plus stable financièrement avant de demander un prêt.
L’utilisation du crédit, ou le montant du crédit dont vous disposez par rapport au montant du crédit que vous avez utilisé, représente encore 30 % de votre pointage de crédit.
Les emprunteurs qui disposent d’un montant important de crédit qu’ils n’ont pas utilisé montrent qu’ils se sont qualifiés pour qu’un crédit leur soit accordé.
Mais qu’ils n’ont pas besoin de tout utiliser, et qu’ils auront ainsi des cotes de crédit plus élevées. Si, d’un autre côté, vos cartes de crédit sont presque épuisées ou si vous avez des prêts personnels supplémentaires.
Qui sont en début de remboursement, il semble aux prêteurs que vous dépendez du crédit pour rester financièrement solvable, ce qui réduira votre crédit.
Et faire en sorte que les prêteurs évitent d’augmenter votre dette globale, car ils douteront de votre capacité de payer.
Pour améliorer votre pointage de crédit, travaillez à rembourser la dette de carte de crédit existante afin que le rapport entre le crédit disponible et utilisé soit plus sain.
Si vous êtes un client en règle et que vous n’êtes pas déjà surchargé, vous pouvez demander à vos sociétés de cartes de crédit d’augmenter votre limite existante, ce qui modifiera le solde de manière positive.
Plusieurs autres éléments, tels que l’âge de vos antécédents de crédit et la combinaison de crédits existants, sont des choses sur lesquelles vous ne pouvez pas faire grand-chose.
Vous ne pouvez pas remonter dans le temps et contracter votre première carte de crédit ou votre premier prêt automobile plus tôt.
Donc votre seule décision sur l’âge moyen du crédit est d’éviter de fermer vos comptes les plus anciens, même si vous ne les utilisez pas, et d’éviter ouvrir beaucoup de nouveaux comptes peu de temps avant de demander un prêt.
Premièrement, si vous avez un mauvais crédit, l’approbation de carte de crédit peut être difficile à trouver, mais l’ajout de nouveaux comptes faussera également l’âge moyen de votre crédit.
La combinaison de votre crédit existant implique la combinaison de différents types de crédit que vous avez dans votre dossier : cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants et autres types de dettes.
Plus le mélange est important, plus votre score est élevé. Si vous êtes encore loin de demander votre prêt immobilier, vous pourrez peut-être affecter ce mélange en remboursant et en fermant certains comptes.
Les comptes en recouvrement sont le plus gros point négatif que vous puissiez avoir sur un dossier de crédit. Car ils suggèrent (pas toujours avec précision.
Mais ils suggèrent) que vous n’avez pas tenté de rembourser la dette ou que vous l’avez abandonnée. Il existe certaines options, une fois qu’un compte dans les collections est payé.
Qui vous permettront de payer des frais supplémentaires pour que la collection soit supprimée de votre compte.
Si vous choisissez de le faire, vous voudrez prendre soin d’obtenir la confirmation de la suppression par écrit.
Et de vérifier votre dossier de crédit un mois ou deux plus tard pour vous assurer que l’élément négatif a été supprimé de votre historique de crédit.
ÉTAPE 4 : Recherchez des subventions.
Comment obtenir un prêt immobilier ? La plupart des agences qui soutiennent les prêts immobiliers pour les acheteurs à faible revenu ou à faible crédit font partie du gouvernement ou sont des sous-traitants.
Les programmes nationaux et locaux n’ont généralement pas les ressources nécessaires pour assumer ce type de risque.
Ce que vous trouverez dans les programmes nationaux et locaux sont des programmes d’aide pour aider avec les acomptes.
Un acompte plus important rend les emprunteurs avec un faible crédit beaucoup moins risqués pour le prêteur.
Donc augmenter votre acompte par le biais d’une subvention ou d’un programme d’aide à l’acompte peut avoir un impact significatif sur votre demande globale et faire.
En sorte que votre mauvais crédit pèse moins sur vos options. Certains de ces programmes dépendent du revenu.
Tandis que d’autres sont conçus pour aider les récents diplômés universitaires à payer un acompte, et il existe de nombreux autres programmes spécifiques en fonction de l’endroit où vous vivez.
Contactez les agences de logement du gouvernement local ou travaillez avec un professionnel du crédit hypothécaire pour en savoir plus sur les programmes qui vous sont proposés.
Les comptes en recouvrement sont le plus gros point négatif que vous puissiez avoir sur un dossier de crédit.
Car ils suggèrent (pas toujours avec précision, mais ils suggèrent) que vous n’avez pas tenté de rembourser la dette ou que vous l’avez abandonnée.
Il existe certaines options, une fois qu’un compte dans les collections est payé, qui vous permettront de payer des frais supplémentaires pour que la collection soit supprimée de votre compte.
Si vous choisissez de le faire, vous voudrez prendre soin d’obtenir la confirmation de la suppression par écrit et de vérifier votre dossier de crédit un mois ou deux plus tard.
Pour vous assurer que l’élément négatif a été supprimé de votre historique de crédit.
ÉTAPE 5 : Prenez le temps de trouver le bon prêteur.
Comment obtenir un prêt immobilier ? Il s’agit d’une étape extrêmement importante lorsque votre pointage de crédit n’est pas optimal et que vous recherchez des prêts immobiliers avec un mauvais crédit.
Bien que les programmes fédéraux aient des paramètres spécifiques que leurs prêteurs agréés doivent respecter.
Il n’y a aucune règle selon laquelle chaque prêteur doit participer à ces programmes. Vous devrez peut-être appeler un certain nombre de prêteurs pour vous renseigner sur les programmes disponibles pour les acheteurs dont le crédit est faible.
Parce qu’il y a tellement de programmes de prêt différents disponibles, certains prêteurs peuvent ne pas participer ou.
Ce qui est quelque peu choquant, peuvent ne pas être conscients que certains programmes existent même.
Si vous êtes un acheteur avec un dossier de candidature solide autre que votre pointage de crédit, vous devrez vous défendre et rechercher des prêteurs coopératifs qui savent ce dont ils disposent et sont prêts à vous l’expliquer clairement.
Si vous contactez un prêteur qui ne vous explique pas clairement vos options ou qui vous donne du fil à retordre, ce n’est probablement pas le bon prêteur pour vous.
Le bon prêteur sera ouvert à expliquer ses programmes, à expliquer comment votre profil correspond à chacun et à discuter ouvertement des termes et des implications.
Idéalement, vous identifierez plusieurs prêteurs avec lesquels vous êtes à l’aise, puis vous pourrez leur soumettre des demandes pour comparer les conditions et les taux qui vous sont proposés.
ÉTAPE 6 : Envisagez d’autres options, comme contracter un prêt personnel ou simplement attendre avant de contracter un prêt hypothécaire.
Comment obtenir un prêt immobilier ? Il peut sembler très injuste d’être rejeté pour des prêts immobiliers pour mauvais crédit, surtout si vous avez déployé des efforts considérables pour améliorer le vôtre.
Le fait est que le crédit prend du temps à s’améliorer à mesure que les éléments négatifs vieillissent et sont remplacés par une ardoise plus propre.
Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt immobilier, vous pouvez envisager de demander un prêt personnel, qui a des critères différents que vous serez peut-être plus en mesure de respecter.
Mais attention : les conditions des prêts personnels peuvent être plus courtes et les taux d’intérêt plus élevés. Si vous constatez que vos demandes de prêt immobilier échouent à plusieurs reprises.
Il est peut-être temps d’ajuster vos projets. Ces refus suggèrent que les prêteurs sont trop mal à l’aise avec votre situation financière pour vous prêter de l’argent, et c’est une information importante que vous devez avoir.
Les prêteurs sont des entreprises, certes, et fonctionnent pour gagner de l’argent, mais ils ne sont pas non plus chargés de détruire financièrement les gens s’ils peuvent l’éviter.
Ils ne veulent pas que vous fassiez défaut. Si plusieurs prêteurs pensent que vous ne pouvez pas gérer un prêt immobilier pour le moment.
Vous devriez vous demander pourquoi. Les défauts de paiement sur les prêts immobiliers peuvent rendre impossible d’en obtenir un autre pendant des années et entraîner souvent la faillite.
Donc, si vous avez du mal à obtenir un prêt immobilier, envisagez de prendre le temps de réparer votre crédit.
De constituer une épargne en vue d’un acompte solide, de rééquilibrer votre DTI et de réessayer dans un an ou deux lorsque votre santé financière sera plus solide .
Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier avec un mauvais crédit ? Si le reste de votre profil financier est sain, alors c’est absolument le cas.
Surtout si vous postulez via l’un des programmes conçus pour vous aider. Comme toujours, vous voudrez examiner votre situation financière globale.
Et n’oubliez pas que ce n’est pas parce que vous pouvez contracter un prêt que vous devriez le faire.
Discuter de votre demande avec un conseiller en prêts hypothécaires peut grandement vous aider à faire le meilleur choix pour vous et à vous offrir une maison que vous aimez au bon moment.